1、玩卡思维

卡农指南 | 玩卡思维

本文旨在培养大家玩卡的思维！读懂此文，算入门了，之后的修行就在个人，当然跟对组织也很重要！
一个人的资产不光是他兜里有多少钱房子值多少钱，还要看他用钱的时候可以筹集多少钱，卡农这里希望大家养成思维，重视自己财务以下几个指标。

资产（资产包括现金、房车 股票 基金 版权 产权 股份 店铺的估值，除了本身价值，它还能给你一定比例的抵押筹款能力）

信用资产（没有任何抵押的情况，你能筹集多少钱，包括亲朋和银行愿意借你，信用卡属于这种，平常你的人品也属于这种）

净现金流（主动和被动收入-支出，主动收益为工作收益，被动收入包括股票基金等收益 投资生意 房产增值等）

失业现金流（被动收入-支出，若大于0是实现阶段性财务自由的标志）

财商这里不做详细赘述，大家有空可以玩玩《现金流游戏》。本文只说下信用卡作用和使用思维。1

一、低成本资金

信用卡本身就是一个低成本融资渠道，一张大额信用卡往往能在你急需资金时帮你大忙。  拥有更高授信额度，是卡友们资金周转能力强的体现。TX秒到只是一个简单的动作。用好撸卡神器（为保证本文的客观性，这里本人并不营销任何“破司机”），选择一清、优质商户、低成本设备，现在又多了个支付机构黑名单要注意规避，通过两种路子实现资金的实时变现，以50天免息期极限来分析：

须知！当前住房按揭贷款的基准利率都要4.9%了！甚至连银行吸收存款发行的理财产品很多都在5%以上！商业贷款民间借款年化12%起，更别说你那些日利月利多少的网贷换算先息后本年化更是18%起，利用信用卡的融资，可以极大程度上降低融资成本！

简单说如果你借了10万信用卡不分期用帽子戏法，一年2200利息，如果是房贷（属于抵押贷）最低5000左右，如果是银行分期或网贷差不多要20000上不封顶。

二、积累信用提高总授信额度

另一个好处是-养卡提额，使用多了信用卡，并按时按额还款，可以提升信用额度和信用度，同时，中国人民银行个人信用信息数据库就有了你良好的征信记录了，以后贷款买房买车审批就容易多了。一般毕业2年稳定工作，没有网贷记录，无房无车无存款的本科生，刚申卡总授信在20-30W额度左右，所有信用卡额度合计不会超过这个额度，养2-3年可以到50-60W左右。总授信是人民银行给每个人信用额度，总授信会根据名下资产、信用履约情况、社保公积金、收入情况及稳定性等决定，关于征信报告后面卡农会有详细攻略。通过系统养卡提额，2年轻松总授信50W以上，但超过100W不能光靠信用往往需配合资产的提高。授信额度一定不是你用的时候再养，而是不用的时候养好了用的时候才有，银行只会锦上添花不会雪中送炭。就像很多企业快不行了要变革、很多人得了重病想健身，其实危机发生前就该变革，危机发生时反而不应折腾。很多人遇到财务危机时再想提额已经负债率过高来不及了。

三、羊毛&活动收益&生活品质提升

通常为了鼓励、吸引客户办理使用信用卡，银行会给出不少附加权益，比较常见的有：航空里程（兴业人保财险卡、广发国寿白金卡、中信易卡）、酒店会员（民生精英白、招商经典白、浦发AE白、建行大山白）、体检洁牙健身权益（光大孝心白）、机场接送机和贵宾厅（白金以上普遍都有）、保险权益（如各行延误险健康险）、商业优惠（如卡卷满减等）、信用卡积分兑换（可以通过平台变现）等，还有各种返现活动，DLB们常有月撸过万的时候，各种几千几百的实物大奖也经常因为太多而闲鱼价格几十几百出。目前所有银行通过指定卡片或者活动全都可以100%覆盖成本，而且大部分应该是手续费成本的3-4倍收益，如果你做不到那就是没玩明白。
以上权益及收益本公众号会每日更新重要活动及权益攻略

四、学会投资、借鸡生蛋

利用信用卡额度的免息期投资，信用卡的免息期一般在50-56天左右，免息期内刷卡消费是没有利息的，相当于免费使用银行的钱了，并且手续费是远远低于市面上的其他渠道利率成本的。利用好免息期可以不止使用50天，类似帽子戏法，实际是用别人的钱帮自己赚钱，你可用的额度越多收益越大。比如你能借30W，手续费年化成本2-4%（单次0.3%-0.53%,50天账期一年大约7次），即使你按民间借款12-18%借出去，利率和成本取3%和15%中值。30W*（15%-3%）=36000元利差收益。再配合银行各种积分活动权益收益和信用额度的提升。具体不同投资回报利差可参照下图做减法即可。但务必控制好风险，杠杆本身是中性的，需要合理利用，投资有风险。

四、注意事项
1、自制力是玩卡的基础条件，有了信用卡就报复性消费的人不适合玩卡，很可能从卡农变卡奴。2、养成用信用卡习惯，日常消费可选信用卡的尽量使用信用，如我们的微信支付宝尽可能绑卡并设置成默认信用卡支付，毕竟这是0成本。自己的现金能流动起来是最好的，哪怕放余额宝也是赚，你在朋友那的信用是日常交往中判断的，你在银行的信用是每次刷卡和还款中记录的。3、养成无论借钱贷款还是投资创业炒股都要换算利率的习惯，对比利率，尽量用更低的成本用钱，用最优的回报比例赚钱，养成习惯可以改变一生。4、每年定期查一次征信，征信是人的第二张身份证，每年查询一下，就像体检一样，消除忽视的风险，尤其逾期，如果及时发现是可以解决的，你在朋友那的信用是日常交往中判断的，你在银行的信用是每次刷卡和还款记录的。5、务必不要借网贷，网贷普遍换算年化利息18%以上，而且额度不高，最主要对征信影响是致命的，银行把网贷视作个人融资能力很差的象征，提额批卡都会作为重要污点。6、保证所有的钱都在流动中并产生收益，不要让钱躺在账户上睡大觉，再不济也起码买个无风险的货币基金，把钱盘活，小的地方性银行很多4%以上的活期理财。6

玩卡阶段刚刚介绍完了信用卡作用和思维，接下来介绍【玩卡六个阶段】，

• 第一阶段：耻于负债

很多人在活期账户里面存了足够现金，没有信用卡，或者有卡几乎不用。讨厌负债，能不用信用卡就不用，白白浪费融资能力，也没想过积累信用提高更多额度抵御风险，甚至没达到免年费标准被扣了年费，征信报告基本空白，真到贷款时发现银行没有征信记录，贷款额度很低 利率上浮。

• 第二阶段：能用则用

银行存了足够现金，设置自动还款，但日常消费优先使用信用卡，知道经常用比较好，但每个月使用的额度非常有限，完全没有盘活起信用卡！而且忽视了主动管理负债额、期限、结构的意识，存款贬值，信用资产没有充分利用。

• 第三阶段：开始养卡（比较利于提额）

不再只是生活消费被动刷卡，开始主动管理信用卡利用刷卡金额、次数、结算渠道和商户行业（破司机），但每个月固定日期还款。假设你的账单日是每月1日，还款日是每个月20日。一月的任何消费，统一到2月20日还款。手续费成本：0.3%*12=3.6%。每年还款十二月，平均免息期用了30天。信用卡的免息期一般是50天，有的银行是56天，没有完全利用，但开始有了系统的管理用卡次数、额度、行业、支付渠道等，成为优质客户，开始快速提升额度，也是养卡最好的方式。

• 第四阶段：优化账期（会有空账期不利于提额，但可以成本最低）

优化账期，把不同卡片的账期额度配合，充分利用50-56日免息期。365÷50极限可以做到一年刷7个循环，极限成本：0.3%*7=2.19%。但仅仅做到利率更低的方式，并不是对提额最好的方式！适合有大量负债想快速上岸或者遇到危机的人，普通人养卡提额不推荐。注意无损卡只会让利润更低。

• 第五阶段：利用权益

开始利用信用卡的各种活动、权益、积分、礼品等，抵消成本并且赚得更高的回报，例如去年底工行4个活动（月月刷、0.6%返现、多倍积分、超级月末周）叠加刷卡一万大约可以有175元利润，刷卡成本才30。但有些活动相对复杂，关注本公众号会汇总和攻略各行活动，建议大家捡大的参与，毕竟时间也是钱。

• 第六阶段：盘活现金流

开始利用手中现金流做更高回报的投资，投资回报也各不相同，看各位机缘和能力了，投资方式也多种多样，有人月入几万也可能几千更有血本无归，建议投资低风险项目，比如银行的保本理财一般3%左右收益，关键在银行有了资产项这个银行就可以快速提额，卡农更倾向于高回报的，各位也可以考虑，但务必根据投资标的的风险来把握好负债率，留好额度即使投资失败也能周转，投资有风险，入市需谨慎。

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