2、利率思维

卡农指南 | 利率思维

本文与玩卡无关，主要讲利率思维和利差，信用卡只是其中一个优质资金来源和扩大信用额度的途径。但道比术更为重要，思维才决定了你是你，他是他。

先来问下大家8年变6倍和每年涨25%的投资，大家会选哪个？

其实两个是一样的回报，我们经常被直觉欺骗。

当然很多人会说看本金多少，那么如果本金是30万，而且本金自己不用出，白赚呢？哪个玩卡的没有30万额度好意思说自己玩卡？

人赚钱主要两种方式：

1、主动收入，劳动的时间价值，比如上班兼职，也叫人赚钱。

2、被动收入，资金的时间价值，比如买房股票基金投资等，也叫钱赚钱。创业这类一般属于既有劳动又有投资的组合。罗伯特 清崎说：富人关心的焦点是他们的资产回报，穷人关心的是他们现有的收入。主动收入方式，努力工作出任CEO当然无可厚非，但大部分普通人到达一定收入后就会遇到瓶颈，难有提高。年轻时卡农也觉得我未来会是世界的主角，能怼天怼地，三十岁后不得不承认自己只是普通人的一员而已。而第二种方式被动收入，随着大家的慢慢积累，可动用资金不断变多，如果有意培养财商就可以比其他人有一个质的飞越。

这也是为什么好多人买房早就和没买房的人拉开了阶级。很简单，房贷的年化综合

利率3.5%（公积金贷款）-4.9%（商业房贷），而房子的租金加升值，过去几年的年化综合回报很多是超过30%（以后大部分城市很难做到，核心城市核心区学区地铁的一居室刚需房还有可能），买房轻松利用了银行的贷款赚取了利差，别人躺在家里每年资产升值50万，你一年工资30万怎么跟人家比？

列个公式就容易看出复利利差的威力：

49亿减11万，就是你用着别人的本金赚取的利差！所以想发财靠的是余生不断的找到更低成本的资金，和更高回报的投资！

当日这里面几个关键因素1、本金大小，同样条件如果是本金10万、100万，对应的就是490亿 4900亿，无本的买卖都是小买卖。影响因素在于你有多少钱（有钱）和能借到贷到多少钱（有信用），另一个因素是流动性，也就是瞬间能拿出来，遇到好项目拿不出来也是没用。刚毕业和毕业多年的人无论存款和信用差距都比较大，更有人银行存款利息都比我们收入高。

2、利率高低，30%年化回报，巴菲特也做不到，所以49亿就不要想了，但是巴菲特今年90岁98%的资产是60岁后赚的，也是利用了复利效应，下个十年可能再提高25倍。同样公式换个回报率，10%利息是117万，20%是9100万，算利差分别是106万和9089万，也是非常可观，房贷和信用卡手续费在2-5%（免息期还上，不分期），民间借款银行信用贷款一般12%-18%，网贷一般20%+。

3、周期长短，如果把公式中50年换成30年49亿就变成2619万，投资稳定50年的项目肯定没有，中国房地产的黄金时代才十几年，股市的牛市更是一般就三两年，所以想要一个投资方式稳定50年不可能，更多的是不停地找投资的好项目，带着这种思维，不断更换优化，活够50年，那周期就是50年，投资是终身事业，别想着赚一笔就走。所以，你可能第一年炒股，第二年投个生意，第三年买房，第四年借朋友，第五年放网贷，第六年行情不好放床底下藏一年……

4、隐藏因素：风险！！！公式里面没有体现，但是至关重要，燕郊房价涨到好好的可能会出来个雄安，借给朋友钱他可能突然破产并且不想翻身了，投了基金结果基金经理做了老鼠仓损失惨重。只能不断的思考学习对比，提高自己的判断，谁都没法指导别人，成败也只能自己负责。

大部分人后半生的幸福和财富在于被动收入提高的过程，就是不断拿到自己的钱和更低成本的钱来放到更高回报的投资上，不然你攒了1000万，存在银行通胀率4%（货币贬值速度，比如今年100元买100颗白菜，明年只能买96颗）每年蒸发的钱都40万了。所以从现在开始关注周边优质的投资，比如生意、好的基金经理、想借钱又靠谱的人、回报不错又稳定的项目 或者别人创业自己认可入点股。同时关注身边有什么优质低成本的资金，房贷装修贷能用就顶额用、信用卡征信养起来、朋友间的信用立起来。拥有100万和能借到100多万的人拥有同样的起点！

最后，很多朋友反映算不懂利率，下面说下银行和网贷利率中的坑

1、一次性还本付息、先息后本和等额本息一次性还本付息是期末统一还款全部本息。比如借1万，年利12%，年底直接还11200元即可，年化回报就是12%。先息后本（小坑）是定期还利息，末期还本金和末期利息。比如借1万一年月利1%，就是每个月还100利息他还能循环投资，年底还1万本金加12月份100利息。如果按复利计算（每月100利息也同样回报投资）月利1%换算年化回报1.01^12-1=12.68%（1.01的12次方减1）。
等额本息（大坑）是把总利息和本金平均分摊到每个月均匀还款，比如借1万，每个月还933.33元，还12个月，等额本息利率是（933.33*12-10000）/10000=12%，银行分期就是这种，客服只会给你报月息1%。但是你实际每个月用的钱越来越少，第一个月用了1万，第二个月只用了9000多，最后一个月不到1000。平均每月只用了5000块，所以等额本息利率并不是实际利率，实际12期换算成等额本息利率差不多翻2倍到24.2%，由于不同期数计算复杂，一般按客服报月利率的22倍粗略速算差距不大。         即      月手续率×22≈实际年化利率

2、年息、月息、日息

根据复利效应原理周期划分越细，实际利率其实越高，这里我只举例说下

正常年息：万分之365，实际年化利率3.65%

月息：万分之30，年化1.003^12=1.0366。实际年化利率3.66%

日息：万分之1，年化 1.0001^365=1.03717 。实际年化利率3.7%

若日息为万2，实际利率7.57%

若日息为万3，实际利率11.57%

若日息为万5，实际利率20%

若日息为千1，实际利率44%

支付宝借呗的日息在万3-万5之间折算12%-20%已属良心，很多网贷日息达到千分之几。所以珍爱生命远离网贷，成本高额度低还破坏征信。

看了这张图你应该知道为什么各种互联网公司都想借给你钱了，敲骨吸髓罢了。

希望大家有所收获，有收获望大家不要吝啬转载分享，希望大家都可以早日实现财务自由